新公布的香港堅尼系數顯示，香港的貧富懸殊情況正在進一步惡化。有人認為這是政府扶貧不足的結果；亦有人認為這是政府任由「地產霸權」橫行所造成的；而我則認為更根本的原因，是有一部分人在香港轉型的時候沒法跟得上所導致的。


因為，造成貧富懸殊的源起，是收入上的差異。如果社會上有一部分人長期沒法掌握大都會所需要的專業知識與技能，而得爭著去做清潔、看更、信差等知識含量低的工作，他們的收入是必然與掌握專業技能的人有距離的。

收入的多寡會影響儲蓄能力，儲蓄能力又會影響投資能力。有投資能力的人，除了有工資上的收入外，還可以有資產升值上的收入。擁有資產是分享社會經濟增長的最快捷途徑，沒有資產的人在這方面十分吃虧。久而久之，有資產的人與沒有資產的人的貧富懸殊就會愈拉愈闊。

這是資本主義社會的遊戲規則，在社會制度未作根本改變之前，任何個人都無法不受這套遊戲規則的制約。現時，社會上有些意見領袖認為這套遊戲規則不好，號召大家與這套規則對著幹，希望藉此改變整個社會的貧富懸殊現象。這項社會工作很偉大，但難度極高，可能非一代人可以完成。投身這項工作的人必須有犧牲精神，而不是指望個人脫貧。

生活在香港這樣相對富裕的資本主義社會，政府一定有社會資源進行扶貧，譬如建公屋、提供交通津貼，甚至幫貧窮學生去遊學，以開闊視野。此外，政府還可以立法制定最低工資，並要求僱主提供各式福利。但這些都改變不了處於相對貧窮的人的心理狀況。

因為政府提供的扶助，只能去到某一個水平。這是一個先得有社會共識的水平，一定是一視同仁的最起碼水平。政府只可不斷提高這個水平，但不能幫助個別人士脫離這個水平。因此，依賴政府扶助，只能生活在社會最低的水平。政府愈做得好，就愈不會有人生活得比這個水平更差。因此，接受政府扶助的人，心理上不會好受。

生活在資本主義社會，個人若想脫貧，唯一的途徑是靠個人奮鬥。就我接觸到的成功脫貧的例子，所走的路其實差不多，不外是先努力讀書，掌握好社會所需要的知識與技能，繼而勤奮工作去增加收入。當一個人的收入能超越基本生活所需時，就可以有額外的積累。如果肯省吃儉用，積累的速度就可以快一些。積累至一定的程度，就可以進行投資，賺取工資以外的收入，逐步成為富裕階層。脫貧由己，仍是不逆的道理。

評論爭議樓價是否合理，說不合理的認為樓價相對收入比例過高，很難負擔；認為合理的則說本地經濟仍強且供應有限，加上借貸便宜，樓價不升才怪。其實兩個說法皆有些道理，因由兩個不同角度出發，前者以樓價相對收入比例從供養看事情，後者則以市勢衡量。兩個角度得出不同啟示，正如從美貌及個性判斷同一選美參賽者，也有機會得出不同分數一樣。

以價格走勢看，樓價在大部份時間都不合理，不是偏高（超買）就是偏低（超賣），很少處在「合理」水平。偏高時做業主的高興些，而偏低時或許想做業主的會開心些。

至於甚麼是合理水平？如何計算？這裏提供一個粗略技術建議；就是利用某時段內的樓價走勢數字，計算出它們之間的 regression line，這條線所顯示的價格就是合理價格。將上述圖象化，就會見到兩條不同的線，一條顯示期內有高有低的實質價格走勢，另一條就是 regression line，通常會於價格走勢線的高低點之間「穿」過，且只有數處「碰」到價格走勢線。假設接受這 regression line為代表合理價格，那便不難發覺價格走勢（即市價）線很少和合理價格碰上，亦即市價通常都不太合理，不是高過，就是過低。

在自由市場經濟之下，真的要令市價長期處於不高不低的合理價格差不多是天方夜譚，況且做得到也非人人覺得受惠。

有人想換樓，有人未上車想上車，亦有早年買入欲高位沽貨者。三類人士分別因樓市而受惠或受害。受惠者當然身家上漲，受害者無力入市。估頂相當纏擾，擔心高價入市難、顧忌高位接火棒。


首先本身置業是自用抑或投資，假如是用家的話，評估即時的自用需要，在計算財務能力在許可範圍下，何時入市都不是問題。樓市當然有升有跌，還需看本身的供款能力，假如供款只佔去月入五成或以下，當進行壓力測試下仍然可以負擔，選擇合乎購買能力的物業也無妨；換轉來說，沒有首期或供款能力不足，想多無謂，建議還是勤力工作賺錢、儲錢，當有能力時才考慮。

至於拿作收租，入市資金較為充裕，在選擇物業時或許有更多選擇，在合乎本身財務能力後，宜向銀行了解按揭資料，由於銀行過去一年多對投資人士的背景資產審查較為嚴緊，若過度借貸和超出能力範圍，隨時收緊按揭承數或不借出貸款，所以在作出置業決定前，也需要審視財務狀況，更不應抱先買後估價的動作，缺乏防守能力的彈性，可能代價將會付出更多。

按揭長達20年，若需向銀行申請按揭，一份穩定工作在買樓時加倍安心，在職人士要評估本身工作崗位是否穩定、工資增長和工作前景。

假如突然失去工作，本身儲備能否支持未來一至兩年的支出，不少過勇的置業者，買樓後儲蓄耗盡，若果財政有困難時，自然陷入進退兩難之局，由於銀行按揭一旦斷供，物業有被銀行沒收的機會，還是鋪好後路上算。

理工科的學生自覺出路窄，保險行業一向被受輕視。保險龍頭 A記的新紮師兄 K，是科大工程系畢業生。行年27已是「三子」階級，房子、妻子、孩子。畢業後第一份工是他的「本科」，做了沒多久已知他志不在此。機緣巧合之下認識了他的阿頭保險 B，聽完講解毫不猶豫加入他的團隊。第一年的業績經已爆燈，之後每年迅速遞增，第二年已夠資格加入保險業榮耀殿堂， MDRT百萬圓桌。

保險 B是科大純數畢業生，本來立志承繼母親衣鉢去教書，不過遭到母親以發展空間窄及人事鬥爭多的理由反對。想考督察，又遭曾受警察氣的家族中人強烈反對，誓不兩立。碰巧有同學要去 A記面試財務策劃工作，跟着去了解究竟，結果同學沒有獲聘，無心插柳的他卻開展了一番新事業。即使同樣再遭母親家人強烈反對，受盡冷白眼，他決心忠於自己的選擇，堅定不移。自己的前途為甚麼要由他人來操控？為甚麼要任憑其他人來處置？當中的艱苦奮鬥經過，當然不足為外人道，但憑着堅定不屈的毅力，成為 A記最年輕的區域總監之一。

其實理工科學生輸蝕的是態度！認為表達及溝通能力比讀商科的弱，是理所當然的事。未開始打就先扯白旗投降，這種心態最要不得！以保險 B為例，雖有讀的是純數，家境小康不等他的錢開飯，中二開始走去做暑期工，外賣捧餐清潔賣報紙打雜超過十份。除了磨練出他的鬥志，他「抵得諗」及「不怕蝕底」的性格，為他日後的成功打好了基礎。不要再浪費時間找理由去為弱點開脫，拿出勇氣決心以行動來改變最實際！

地球之友促請政府盡早落實「垃圾按量收費」及「堆填區廚餘禁令」，推動超市等工商業著力減廢，並支援食物銀行及廚餘回收業。

地球之友稱，百佳、惠康、華潤及吉之島，以約650分店計算，每日丟棄約87公噸食物。一年下來，，造成大量浪費。在這些食物垃圾中，約三分之一為麵包、蔬果甚至壽司等尚未過期的食物，其餘三分之二則為生果殼及過期食物等不可食用的廚餘。本港的超市集團財雄勢大，每月肯花兩千多萬元賣廣告宣傳 ，但對於十元八塊的『賣剩』食物，卻怕影響生意而不讓拾荒者取用，予人『超市霸權』的惡霸印象。丟掉的食物中，有離到期日還有5日的麵包。不過，有超市職員私底下警告調查員，禁止讓拾荒者拾取食物，而部分包裝食物如麵包，更於棄置前刻意被爛淋水，無法食用。

地球之友早前去信四大超市，詢問其減少及處理廚餘的政策。惠康表示，對過期食物有一套處理機制，但會考慮本會回收廚餘的建議；華潤亦會考慮有關食物捐贈的方案，但要確保食物安全及質素；吉之島則需要更詳細資料才會再作考慮；百佳回應指超市內部有守則控制超市內的廚餘量，暫時未會考慮本會減少廚餘的建議。

地球之友稱，相較於外國超市履行企業責任的經驗，香港的超市集團相當落後。以英國的食物銀行Fareshare為例，它每獲贈一噸食物，捐助的食物公司會同時捐出16英鎊作為行政費用。有此一著，是因為對比於運往堆填區的50英鎊廢物處理成本 ，付出16英鎊予食物銀行更為划算。
地球之友促請超市將未過期的賣剩食物，贈予食物回收銀行，協助基層市民。超市應回收過期及腐爛的廚餘，用於堆肥或動物飼料。

每年有數百萬消費者就各種各樣的保險提出理賠申請﹐最終卻發現原先交的保費幾乎都付之東流。那麼﹐面對為你的婚禮日、寵物貓以及你的身份承保的林林總總的各類保險﹐你瞭解哪些值得你掏出自己辛辛苦苦掙來的錢﹐哪些又可以省略嗎？以下有一些建議：

可省略的保險：

寵物險：考慮到大多數寵物險都會受到種種限制﹐把每年的保費省下來用於寵物的醫療也許會更好。此外﹐在大多數保險方案中﹐隨著寵物變老、更有可能需要進行費用不菲的治療時﹐保費會隨之提高同時保額也會降低。

房屋保修：此類保險的承保範圍包括大家電和其他一些家庭資產﹐比如電路和下水管道。除非你買的房子所帶的家電非常舊而且你也不確定房子的電路系統如何﹐否則把保費省下來在萬一出現故障的時候用於房屋維修可能會更好。

保修期延長：購買電子產品時﹐銷售總是會問你要不要延長保修期。通常說來﹐投保此類保險只有在你購買的是新上市或者採用全新技術的高價產品時才划算。

手機保險：每個月七美元左右的保費聽上去不多﹐但是累加起來可不算少。而且在你不得不把一部很貴的手機（比如智能手機）更換掉的時候﹐你可能還會發現免賠額非常之高。如果你買了一部價格昂貴的智能手機而且需要頻繁出差、或者你的孩子容易把他們的手機弄丟或弄壞的話﹐買這種保險也許才划算。

身份盜竊險：身份被盜是一個讓人非常頭疼的大麻煩。多虧了聯邦政府的消費者保護法﹐大多數情況下你都不用為這種保險買單。

航空意外險：要把它和旅遊險加以區分﹐它只在你乘坐的飛機墜毀時才予以理賠。如果你已經有人壽保險的話﹐此類保險真的沒甚麼必要。

婚禮險：你的信用卡公司或許已經通過婚禮險為大多數服務上了保險。你要做的就是確保在信用卡中存入了宴會或攝像等服務的定金。

或許可以省略的保險：

旅遊險：購買此類保險也許能物有所值﹐前提是你要仔細閱讀相關細則﹐特別是如果你有健康問題的話。如果你因為健康問題取消了旅行﹐那麼你可能必須要證明你並不是因為之前已有的健康問題而取消行程。如果酒店、航班或其他費用已經收取的話﹐你的信用卡公司可能會予以理賠。

應買的保險：

醫療保險：如果你負擔不起全額承保﹐那麼至少要為重大疾病投保。你可以通過提高免賠額來降低保費。沒有為與重大疾病相關的醫療費用投保是人們申請破產的一個主要原因。

汽車險：它不僅是一種必要的保險﹐而且也是法律規定要購買的險種。如果你需要降低保費﹐可以考慮提高免賠額。如果為車子買保險不划算﹐或許你可以考慮只購買為事故中對方車輛及其司機、而非你自己受到的傷害承保的責任險。

傘覆式保險：此類保險可為你的房主險和汽車險提供額外的保險﹐它補足了其他險種未承保的範圍。萬一你遭到訴訟並負有責任﹐這種保險會為你提供更多保障。大多數傘覆式保險的保費為每月25美元左右﹐保額為100萬美元。

租房保險：此類保險的承保範圍不僅包括盜竊、火災或其他類型的災害造成的損失﹐可能還包括某些類型的責任險或是投保人在家外失竊或遺失的物品。此外﹐這種保險的保費也較易承受﹐一般是每年250美元。

追求目標非常痛苦，但不訂立目標又沒有了方向，所以必須在兩者之間取一個平衡點，那便是企穩上一個目標，連這一步也堅持不到的話，那會到達下一個目標。因此在現階段能否守住103.35點這個據點相當重要，樓價上落是很理想當然的，但是變成另一個歷史高位，壓力相當大。


發展商開價成關鍵

睇番近日樓市成交少得可憐，即使以市價開售的大角嘴浪澄灣錄得那麼差的成績，安慰的是仍有80個捧場客支持入市，仍算向買了同屋苑的二手樓業主有個交代——沒有拖低二手樓價。

雖說一手樓但亦入伙了四年，不可以與新樓一概而論，那麼太古城近30年的舊樓，為何重上每呎1萬元，還較1997年高峯位攀升了22%，這便是所謂保值，亦反映了當刻的樓市前景如何被人看待。

發展商要出貨的話，在旺市溢價可以高出同區三至四成仍有買家搶住買；在淡市只要低過二手價一樣可以吸引到買家，若然在調整市前夕發展商仍只能以市價開價的話，原因只有兩個，一是開錯價，不然便是諗住快點套現以防跌市。

若然是前者只是個別發展商的問題，換轉是後者的話，亦隱藏了跌市危機，所以自4月份縱使二手樓紛創新高價，呃到少數買家，但大部份準買家卻轉為審慎，結果個別高追的買家接了火棒，樓市下一步便進入新一輪調整市，市民縛緊安全帶，免被大浪拋落車了。